En el caso de que puede que te veas involucrado en un accidente de coches, que es causado por otro conductor, estas en todo el derecho de presentar un reclamo contra la compañía de seguros de ese conductor.
Si se trata de una aseguradora responsable y que entiende las implicaciones del caso, tendrían que hacerse responsables. El problema está cuando ocurren dos cosas: el conductor no tiene seguro disponible, o al menos dispone de un seguro que se convierte en insuficiente para los cargos que ha hecho.
¿Qué hacer? ¿Quedarte de brazos cruzados? Las soluciones son muchas más, y aquí te explicaremos como lograr obtener una respuesta que verdaderamente valga la pena.
¿Qué Significa Estar Con Seguro Insuficiente en un Reclamo?
Cuando el conductor culpable tiene un seguro insuficiente, sus límites de cobertura de responsabilidad no son suficientes para compensarte completamente por tus pérdidas. Esto te deja en una posición difícil porque la aseguradora del otro conductor solo pagará hasta los límites máximos de la póliza, sin importar el costo total de tus daños.
Ahora bien, la diferencia que se genera entre lo que paga la aseguradora del conductor que ha sido culpable, y el resto de dinero, pasa a ser tu responsabilidad. Evidentemente, sabemos que esto puede generar cargos o costos significativos en tu bolsillo, ya sea para reparaciones del vehículo, tratamiento médico, ingresos perdidos, dolor, sufrimiento, etc.
Aunque es posible demandar a un conductor con seguro insuficiente para recuperar los costos restantes, podría no ser una solución práctica. Esto es especialmente cierto si el conductor culpable no tiene bienes personales adecuados para cubrir el fallo, lo que lo convierte en una batalla legal potencialmente larga y costosa con pocos beneficios.
¿Qué Pasa con los Reclamos que Involucran a Conductores Sin Seguro?
Un conductor sin seguro es aquel que no tiene ningún seguro de automóvil. Según un informe del Insurance Research Council, el 14% de los automovilistas en EE. UU. no tenían seguro en 2022. Esto representa aproximadamente uno de cada siete conductores. Con estos reclamos, los demandantes deben confiar en su propia cobertura de motorista sin seguro (UM). Los accidentes de atropello y fuga, donde no es posible identificar a los conductores culpables, también caen bajo el ámbito de la cobertura UM.
¿Cuál es la Diferencia Entre UM y UIM?
La cobertura de motorista sin seguro (UM) y la cobertura de motorista con seguro insuficiente (UIM) entran en juego si sufres un accidente que involucra a un conductor culpable sin cobertura de seguro o con una cobertura inadecuada.
Imagina que hay una situación donde en un accidente se genera un daño médico de $30.000 mil dólares. Ahora bien, el seguro que tiene la persona que has demandado, tiene una cobertura de justo ese monto.
Aunque por esa parte podrías estar aliviado/a, hay otros cargos adicionales que pueden cargarse a esa persona: reparación del vehículo, daños a la propiedad, impedirte llegar a cumplir tus horas de trabajo, etc.
Se deben en estos casos, presentar dos reclamos: Uno será con la aseguradora del conductor culpable por el límite máximo disponible, y el otro con tu compañía de seguros para cubrir el saldo.
En ambos casos, el máximo que puedes reclamar depende de la cobertura disponible a través de tu póliza.
Lo que Dice la Ley en Nueva York
Aproximadamente la mitad de los estados del país y el Distrito de Columbia exigen que los conductores tengan cobertura UM como parte de sus pólizas de seguro de auto, y esto incluye Nueva York. El requisito mínimo legalmente exigido en el estado es de $25,000 por persona y $50,000 por accidente. Si eliges estos límites y tus daños exceden estas cantidades, debes cubrirlos por tu cuenta o considerar presentar una demanda contra el conductor culpable.
Otros requisitos mínimos de seguro de automóvil que se aplican en Nueva York incluyen:
- Lesiones corporales (que no resulten en muerte): $25,000 por persona y $50,000 por accidente.
- Lesiones corporales (que resulten en muerte): $50,000 por persona y $100,000 por accidente.
- Daños a la propiedad: $10,000 por accidente.
- Protección contra lesiones personales (PIP): $50,000 por persona.
¿Qué Cubre la Cobertura de Motorista Sin Seguro?
La cobertura UM cubre gastos médicos, pérdida de ingresos y algunos otros daños.
- Gastos médicos: Esto incluye costos asociados con visitas al médico, estancias hospitalarias, cirugías, medicamentos, terapia física y rehabilitación.
- Pérdida de ingresos: La pérdida de ingresos puede incluir salarios perdidos, beneficios perdidos y una capacidad disminuida para ganar.
- Otros daños: Según los detalles de un caso, estos pueden incluir angustia emocional, trastorno de estrés postraumático (TEPT), pérdida del disfrute de la vida y pérdida de consorcio.
¿Qué NO Cubre la Cobertura de Motorista Sin Seguro?
Algo que a muchos no gusta, es que la cobertura UM no cubre daños a la propiedad o daños a tu automóvil. Eso sí, debes estar seguro de donde ha ocurrido el agravante y las condiciones y leyes que se encuentran en ese lugar en particular.
¿Qué es la Cobertura SUM?
Las compañías de seguros que ofrecen seguros de automóvil en Nueva York deben ofrecer cobertura suplementaria de motorista sin seguro/con seguro insuficiente (SUM), pero tienes la opción de rechazarla si sientes que no la necesitas firmando una exención. Los límites mínimos son $25,000 por persona y $50,000 por accidente. Los límites máximos varían según diferentes factores.
A diferencia de la cobertura UM, la cobertura SUM ofrece protección en todo EE. UU. y Canadá, así como contra conductores con seguro insuficiente.
¿Necesito Cobertura de Daños a la Propiedad por Motorista Sin Seguro?
Si optas por la cobertura de daños a la propiedad por motorista sin seguro (UMPD), te protege de pérdidas financieras si tu vehículo sufre daños en un accidente con un conductor sin seguro. Ayuda a cubrir el costo de las reparaciones, hasta el límite de tu póliza o el valor real en efectivo de tu vehículo. Sin UMPD, probablemente serías responsable de las reparaciones o tendrías que presentar una demanda contra el conductor sin seguro culpable.
El Costo de la Cobertura de Motorista Sin Seguro
Según Hanover Insurance Group, el costo promedio de la cobertura UM es de alrededor de $5 por mes o $67 por año. Ten en cuenta que el costo real depende de varios factores, como la cantidad de cobertura que buscas, tu historial de manejo y tu ubicación. Idealmente, deberías igualar tu cobertura UM con la cobertura de responsabilidad de tu póliza. Por ejemplo, si los límites de tu póliza son de $100,000 por persona y $200,000 por accidente, deberías usar los mismos límites para la cobertura UM.
¿Cómo Sacar el Máximo Provecho de un Reclamo de Motorista Sin Seguro?
En el caso de que quieras sacar el máximo provecho, lo primero a entender es que tu aseguradora te brinde la razón en cuanto a que la culpabilidad de un hecho ocurrido es totalmente responsabilidad de aquel conductor que no dispone de ningún seguro.
En el caso de que en el reclamo se carezca de una persona interesada en colaborar, hay que buscar la evidencia física del accidente, el testimonio de algunos testigos, y todo tipo de info que ayude a mejorar tu conocimiento
Es importantísimo entender que debes documentar meticulosamente todos los detalles del accidente. Esto requiere tomar fotos y videos de la escena, obtener un informe policial, recopilar detalles de testigos y mantener registros médicos.
Incluso si un conductor culpable no tiene seguro, aún debes notificar a tu compañía de seguros de inmediato, y no hacerlo podría poner en peligro tu reclamo.
Una verdad sobre la cobertura de motorista sin seguro es que tu compañía de seguros tiene un interés personal en resolver tu reclamo, y podría hacer todo lo posible para minimizar su responsabilidad o denegar tu reclamo. Como resultado, si esperas obtener el máximo provecho de un reclamo de motorista sin seguro, asociarte con un abogado de accidentes automovilísticos experimentado podría ser lo mejor para ti.
El Papel de un Abogado de Accidentes Automovilísticos
Si te ves involucrado en un accidente con un conductor con seguro insuficiente o sin seguro, un abogado de accidentes automovilísticos puede ayudarte a identificar las fuentes a través de las cuales puedes buscar cobertura y comprender cuánta cobertura ofrece tu póliza. Presentar un reclamo exitoso requiere probar tus daños, y tu abogado puede ayudarte con ello.
Hay dos cosas que debes tomar en cuenta y que deben ser un “red flag” para ti. Si la compañía de seguro actúa demasiado rápido y quiere ofrecerte soluciones en minutos, o si te piden que no involucres a un abogado en la situación de reclamo.
Por ello, siempre es bueno tener a tu disposición, un abogado de cabecera que pueda orientarte en caso de que ocurran este tipo de accidentes automovilísticos.
Conclusión
Ya que conoces como funcionan las reclamaciones que se hacen a motoristas sin seguro o con un seguro insuficiente, debes tener en cuenta que no solo ellos deben responder, sino incluso tu propia póliza de automóvil para que puedas usar tu vehículo, y volver a tus actividades diarias, sin mayores problemas.
Incluso cuando las compañías de seguros realizan pagos por reclamos, su objetivo es intentar ofrecer el menor acuerdo posible. Por eso, deberías considerar contratar a un bufete de abogados de lesiones personales para que represente tu caso. Así, tu abogado podrá encargarse de todo el trabajo legal mientras tú te concentras en tu recuperación.